中國大陸
在中國大陸，養老體系構成包括三大支柱：第一是以現收現付制為基礎主要由政府主導的基本養老金制度；第二是以年金為代表的企業補充養老制度；第三是個人儲蓄養老金制度。

從上圖可看出，目前我國養老金“三大支柱”發展并不均衡，占比80%的基本養老第一支柱呈現“一支獨大”發展態勢，占比20%職工年金和企業年金構成的第二支柱發展緩慢，個人養老金賬戶制度目前空白，需要發展。

為什么會出現這種問題呢，這與我國是一個老齡化嚴重的國家的聯系是分不開的，第一支柱是國情下的產物，第二支柱的主體是企業，而企業的發展又與國家經濟形式密不可分，面臨經營風險，間接的也會影響養老金的發展速度。

隨著互聯網數字經濟的發展，又研究表明未來會出現更多的新型職業，也會有更多的自由職業者，第一支柱和第二支柱的覆蓋能力有限，第三支柱在未來的發展態勢是不容小覷的。

基于自愿以及有能力的情況下，個人可以通過購買金融產品（商業養老保險或者養老目標基金）或者定期儲蓄為自己培育養老意識、制定養老計劃，當風險來臨之時，能夠做到從容不迫。

中國香港

中國香港作為中國重要組成部分，在養老制度上與中國大陸本質上是共通的。香港的養老三大支柱主要由政府兜底、職業儲蓄、購買金融產品養老投資理財構成。

一、政府兜底。所有的資金由政府財政統一支出，即使政府的政策十分的給力，但香港的消費水平高，單純依靠政府補助，是無法安度晚年的。

主要是兩種補助方式：

1.高齡津貼，每月1345港元，針對70歲及以上的老人。

2.“綜援”，申領時要對老人的資產和身體狀況都要進行整體評估，最貧困和護理需求最高的老人每月可領取5930港元，而身體欠佳的老人可領取每月3485港元的補助。

二、職業儲蓄，又稱“強制性公積金”，任何18至65歲在職人士都必須參加強積金計劃，至65歲法定退休年齡時，可一次性將累計收益及多年來累積投入的本金一次性取出。

聽起來很有優勢的政策，在實行的過程中卻是一直遭受各方質疑的，易名為，經濟行情并不樂觀，投資回報甚微，再加上上班族需要繳納不菲的基金管理費，等到二三十年之后，不知道還可以取出多少養老金，利益并沒有達到實質性的保障。

三、養老投資理財。香港作為世界金融中心之一，在投資方面具有市場優勢，在香港投資產品開發是充分的，保險類的投資產品的選擇也比內地多，對于高凈值人士和投資者來說，不僅保障高，回報也是十分可觀的。

香港作為全球最長壽地區，養老并不容易。據以往研究數據表明香港的老年人卻不幸福， 三個老人中就有一個生活在貧困線以下，糊口奔命是香港人的生活常態。

美國

對美國養老政策熟悉的人都知道美國養老也有“三大支柱”。社會保障資金、雇主發起的養老金計劃、個人養老計劃，即為美國國民養老金三大支柱。

（美國養老“金字塔”，數據來源ICI）

第一支柱：國家保障。美國的社會保障資金，類似于國內的基本養老金，是美國人最重要的養老資金來源。

第二支柱&第三支柱：美國民間養老。為了彌補社會保障資金的不足，美國通過稅收優惠，鼓勵民間養老事業的發展。據數據顯示，近年來，美國雇主發起的養老金計劃（第二支柱）和個人養老計劃（第三支柱）發展迅猛，約有80%的家庭參與了雇主發起的養老金計劃或個人養老計劃。

其實美國雇主發起的養老金計劃，類似我國的企業年金和職業年金。個人養老計劃，與國內的個人養老金投資類似。相信在不久的將來，養老投資稅優政策也會成為我國重要養老方式之一。

截止至2018年末，美國投資公司協會ICI官方數據顯示美國養老金規模為27.1萬億美元。第一支柱規模約5.7萬億美元，占比21%。，第二支柱規模約12.6萬億美元，占46.5%；第三支柱規模在8.8萬億美元，占比約32.5%。

今年來不少看到很多公眾號唱好美國養老，客觀分析美國的養老政策確實已十分完善的，許多在美國工作的年輕人，也選擇將自己的父母接到美國去養老。

但要知道的是美國看病是十分昂貴的，曾經聽朋友說過一句玩笑話“在美國看病可能你一不小心就破產了”，非美國國籍人在美國養老也是一件程序十分復雜的事情，美國養老也不像表面的完美，適合每一個人。

日本

在日本的街頭你會發現大部分的老年人依舊在忙碌工作。“不工作，會變老。”也是是日本人信奉的生存法則，日本走到至今社會保障制度已經十分完善。值得世界人民共同研究借鑒。

日本是目前世界上老齡化程度較為嚴重的國家之一，早在20世紀 70 年代其老齡化率就達到了7%，但是日本卻又是一個能把養老保障做到極致的國家。

國民年金（基礎養老保險）、雇員年金（企業年金）、私人保險（非公共養老保險）三部分構成了日本養老三大支柱。

公共養老金用來保障基本的、標準的需要，而公共養老金難以充分滿足的需要，則由企業養老金和個人儲蓄養老金來滿足。使得日本的養老基金制度變成了雙層構造制度，能夠一層又一層地進行疊加來保障國民的基本生活。

筆者在這里提一句題外話，日本還有一個非常有名的“介護保險”，很多家庭就把照顧老人這件事情，教給專業的介護人員去做，大大減輕了家庭的負擔。日本的介護服務和我們傳統概念中的養老護理完全不同，“介護”是一個專業的服務領域。因為介護保險只是日本人老年人常選擇的養老方式之一，這里就不過多贅述了。

新加坡

在2018年，根據各地養老金制度的妥善性、可持續性和公正性， 美世（Mercer）評估哪些地區做了最妥善的準備，公布的全球養老金指數數據顯示，新加坡的養老金制度位列亞洲第一，全球排名第七！

新加坡養老真的有這么好嗎？

不同于其他國家，在新加坡是沒有專門的“養老金”的，新加坡的養老主要是依靠公積金養老。它是一項由雇主和雇員共同參與的強制性社會保障儲蓄計劃，由員工個人和公司按員工月工資的一定比例存入。

一、公積金養老。中央公積金（CPF），這是針對新加坡公民和永久居民的一種強制性儲蓄計劃，用來應對退休、保健和購房需要。

CPF分了4個戶頭：

新加坡的養老金按計算來說是筆大金額來源，養老不成問題。但這個系統有個最大的bug（漏洞）就是可以一次性提錢，許多老人會因為理財不善，提前花完CPF中的大部分錢。

為了完善制度，新加坡政府又推出CPF LIFE（公積金終身入息計劃）項目，滿足條件的居民，65歲退休以后，每個月領取一部分生活費用，一直領到終身 。

值得羨慕的是，在新加坡如果自己的公積金在老人去世以后，沒有使用完，可以過繼給自己的法定受益人，并且是不收取遺產稅的。

縱觀以上四個國家的養老政策待遇，各有代表性，同時也能發現共通之處，世界上是沒有完美的制度可以一勞永逸地解決人類養老問題的，我們能做的就是不停地探索。
“時間不一定能造就一位偉人，但是一定會造就一位老人！”所以，如果你今天感覺有壓力，你更應該為未來去做好準備，養老就是存儲今天的財富，應對未來的生活！